二月份开始，从国有大行到股份制银行，再到区域性的商业银行，信用卡的逾期率都开始飙升。究其原因，肯定离不开疫情的影响。

一月底，银保监会连下两个通知，要求银行业强化对防疫工作的金融支持，其中就涉及到信用卡业务，要求对疫情相关人员，在信贷政策上给与适当的倾斜。

银保监会1月31日的通知，要求银行对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，在信贷政策上予以适当倾斜。

倾斜的政策包括：调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。

最核心的政策要数“征信保护”，也就是说无论是逾期还是延期，都不用上征信。

据了解，在相关政策实施一段时间之后，监管又下达了新的内部通知——要求申请“倾斜政策”的信用卡用户，必须提供有效的证明。

正是这一内部通知，将绝大多数申请延期的信用卡用户挡在了门外。

征信一直是所有持牌金融机构的“杀手锏”，也是用户最为“忌惮”的，毕竟一旦逾期上了征信，将极大影响今后的生活。

除了极其少数的老赖，绝大部分人珍惜征信，会按时还款或者最终会把钱全还了。

银监会的两个通知下发之后，有多少人申请信用卡延期还款呢？

一家股份制银行的工作人员表示，他们一个月能收到几十万个申请，申请量之大，让银行感觉很头疼。

对于如何执行银保监会的通知，不同银行的尺度不一样，即使同一银行内部，不同部门的理解也不一样。只是在疫情防控的初期，大家都不知道疫情以及相关政策到底会有多大的影响 ，只能走一步看一步。

在通知刚刚下达的时候，各家银行执行的尺度还很宽松，只要用户申请，客服认为合理的，一般都会给与一段时间的宽限期或者免息的优惠。

但随着申请人数的增多，银行感觉自身的压力越来越大，尤其是在对申请延期的用户群做了分析之后，银行认为很多人在“钻政策的空子”。

银保监会给出政策引导之后，各家银行制定出了实施方案。

图注：部分银行针对疫情制定的相关还款政策

在使用对象的范围上，可以总结为四类人员：参加疫情防控的医护人员、政府工作人员，确诊患者，以及受疫情影响失去收入来源的用户。

在众多申请延期和征信保护的用户中，银行发现，医护人员、政府工作人员以及确诊患者，都很少，最多的是受疫情影响失去收入来源的用户。

其实这也很好理解，整体来讲，由于疫情防控措施到位，我国确诊患者数量相对于银行动辄几千万的用户量来说，并不算多，即使全部申请，也在银行承受范围之内。

而参加疫情防控的医护人员和政府工作人员，由于工作性质的原因，一直都是信用良好的客群。

一位银行客服人员表示，医护以及政府工作人员，顶多就是工作忙没顾上还款，很快就会处理贷款，极少出现逾期。

但是大量以“受疫情影响失去收入来源”为由申请的延期的，银行认为如果不加甄别和限制，涉及范围太广。

在银行客服接触到的申请延期的用户中，银行认为很多的理由不充分也不成立，纯粹是在钻政策的空子。

一位银行业人士表示，其实在银行开始执行银保监会的两个公开通知以后，监管就一直在向各家银行要数据——受疫情影响人有多少，对多少人进行了征信保护。

也是在这个过程中，银保监会再次下发了一个内部的通知——在用户以“受疫情影响”为由申请延期的时候，需要提供证明，证明确实受到了疫情影响，否则银行可以拒绝。这则通知实施之后，能够享受延期和征信保护的用户数量骤降。

一位中信银行的客户申请延期，因为开不出银行要求的困难证明，延期还款的要求被拒绝了。

不是所有受疫情影响的人，都能开出证明来，但还不上的还是还不上。进入2月份，信用卡的逾期率就开始飙升。

尤其之前在风控上比较激进的产品，更是雪上加霜。

面对这种情况信用卡风控怎么做呢？

一旦银行发现用户有了明显的风险，就会根据风险等级，采取降额、控制消费额度、甚至冻结信用卡等措施。

一位交通银行信用卡用户表示，他在还了大部分信用卡欠款之后，就被降额了，再想提出之前数额的现金已经不可能。

但是据了解到，降额并不是普遍的，也有交行信用卡用户最近提额了，提额的幅度还不小。可见，信用卡风控也在做精细化的运营，不敢再冒险给评分较低的用户太多额度，而是将更多的信用给那些虽然不很活跃但是风险较小的用户。

现在无论对信用卡部门还是对之前过度依赖信用卡的用户来说，都到了比较艰难的时候。

很多人申请延期、长分期、减免利息被拒绝的用户，大喊银行冷酷无情，但毕竟银行是以盈利为目的的商业组织，不是慈善机构。

更有银行和催收行业的人，抱怨不还信用卡的用户“不守信用”、“不讲道理”。